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高质量增长+低不良率:邮储银行的特立与独行

时间:2019-04-04 15:15:36  来源:第一财经

9.8%的净利润高增长、0.86%的低不良贷款率、346.8%的高拨备覆盖率,邮储银行的2018年年报以“惊艳”收官。

2019年,是邮储银行纳入“国有大型商业银行”序列的第一年,与工农中建交一致,国内商业银行正式迎来“工农中建交邮”国有六大行时代。

然而,在这个国内商业银行的第一梯队中,邮储银行又显得如此特别,其不良贷款率不到行业平均水平的一半;不良+关注类贷款比例不到行业平均水平1/3;拨备覆盖率是行业平均水平近两倍;存款占总负债、个人存款占总存款的比重均居行业第一。

“邮储银行是非常有特色的一家银行,我们也将持续巩固并充分发挥自身优势。”中国邮政集团公司总经理、邮储银行拟任董事长张金良在其香港业绩发布上如是回应说。

在英国《银行家》“2018年全球银行1000强”排名中,邮储银行按资产总额排名第21位;三大国际评级机构也给予邮储银行的评级也处在优异水平。

现如今,作为唯一一家尚未在A股上市的国有大行,邮储银行也将迎来两地上市的收官之作。张金良透露,邮储银行目前正在积极有序推进A股的IPO工作,这将有利于进一步完善公司治理体系,打通境内外资本市场,增强抵御风险能力,为未来业务发展提供强大支撑。

独特与优势

相比工农中建交,成立于2007年的邮储银行是一家比较“年轻”的银行,按照邮储银行执行董事、副行长张学文的说法是:“邮储银行仍处于成长期,而且在今后一个很长的阶段都将处于生机勃发的青春期。”

青春期的邮储银行呈现出不一样的冲劲,首先,相比于原来的“五大行”,2018年,邮储银行的净利润增速几乎是其平均水平的2倍之多,其拨备前净利润增速更是实现接近40%的增长。

事实上,2016年—2017年这两年间,邮储银行的净利润、营业收入都保持了两位数的增长,2018年,邮储银行的营业收入增长依旧两位数至16.18%。

另外,截至2018年末,邮储银行的总资产规模达到9.52万亿元,同比增长5.59%;负债规模突破9万亿元,达到9.04万亿元,同比增长5.36%;其中存款余额8.63万亿元,同比增长7.00%。

存款可以说是银行的安身立命之根本,核心存款的获取和定价能力,是银行决胜未来的关键之一,而这,恰恰是邮储银行的优势所在。

“自营+代理”的经营模式是邮储银行独一无二的特色,据张金良介绍,邮政集团有32000个网点接受邮储银行的委托,代理储蓄、代办理财和基金等基础性银行业务,而邮储银行也是按照市场化原则向邮政集团支付代理手续费。

“这是一个非常特殊的制度化安排,邮储银行H股上市时已经向市场做了充分披露,这一制度化安排给邮储银行带来了客户、渠道和资金优势。”张金良说,邮储银行的个人客户达到5.78亿,超过中国人口1/3,这是一个富矿,有待进一步挖掘,这是今后最重要的一个成长点。

“在渠道优势方面,邮储银行拥有近4万个网点,在广大农村地区老百姓还是很认物理渠道的,他们还是需要一些面对面的有温度的沟通、有温度的服务。”张金良说。

而资金优势则是邮储银行的存款吸纳能力,根据年报数据显示:截至2018年末,邮储银行存款占总负债比重为95.43%,个人存款占总存款比重86.56%,两项指标均居行业第一。储蓄存款市场占有率10.96%,居行业第四位。

邮储银行发挥县域竞争优势,为广大农村地区居民提有温度的金融服务。

邮储银行发挥县域竞争优势,为广大农村地区居民提有温度的金融服务。

渠道与梦想

这一独特的体系优势,也奠定了邮储银行以零售为主导的业务方向。

对此,张金良表示,“建设一流大型零售商业银行是邮储银行的战略愿景,这个愿景已经深入人心,而且实践证明,也符合邮储银行的实际。未来,邮储银行将继续坚持这个战略目标,持续巩固零售业务的战略基础地位。”

现如今,作为金融机构,都在致力于渠道下沉,努力将自己的服务触及更多人群,而中国邮政,可以说是中国网点最广、延伸最深的经营体系了,所谓“得渠道者得天下”,邮储银行作为邮政的控股子公司,一直以渠道优势,致力于服务实体经济能力,不断加大对“三农”、民营和小微企业支持力度。

“在祖国广袤的土地上,我们的信贷员以满足最广大人民群众的金融服务需求为目标,奔走在田间地头,穿梭于工地厂房,为怀揣创业梦想的奋斗者提供资金支持。”在2018年年报致辞中,邮储银行这样写道。

2018年,邮储银行的涉农贷款余额达到1.2万亿元,较上年末增加1073亿元。制定并出台了支持民营企业发展的五类二十项具体措施,确保符合经济结构优化升级方向、有发展前景和一定竞争力的民营企业得到支持,全年民营企业贷款新增640亿元,占全部公司新增贷款的35%;普惠型小微企业贷款余额5450亿元,较上年末增加801亿元,小微企业贷款户数、余额均居同业前列。据了解,邮储银行小额贷款累放笔均仅7.81万元,真正做到了支农支小。

张金良认为,服务县域地区是邮储银行传统优势和经营特色所在。乡村振兴和新型城镇化给予邮储银行更广阔的空间,邮储银行将继续扎根县域市场,不断创新产品和金融服务模式,巩固提升县域竞争优势。坚持服务社区、中小企业、“三农”的三大定位,深入挖掘居民消费升级、小微企业、“三农”等我国未来经济发展和银行业务增长的主要潜力点,积极创新金融服务,塑造差异化竞争优势。

审慎与薄发

尽管业务在高速发展,但邮储银行并未因此牺牲资产质量,恰恰相反,一贯审慎的风险政策是邮储银行对待资产的态度,可以看到,邮储银行自年度业绩披露以来,不良贷款率一直保持在低位,2013年为0.51%、2014年为0.64%、2015年为0.80%、2016年为0.87%、2017年为0.75%、2018年为0.86%。

值得注意的是,目前邮储银行逾期60天以上贷款已基本全部纳入不良,逾期30天以上贷款纳入不良比重也已达到97%。

“宜未雨而绸缪,毋临渴而掘井”,邮储银行始终奉行审慎的风险偏好,主动前瞻研判,充分考虑未来宏观经济形势,前瞻性地补充计提贷款减值准备,提高未来风险抵补能力。拨备覆盖率达到346.8%,较上年末提升22个百分点。充足拨备带来的“安全垫”让邮储银行能从容应对未来的机遇与挑战,为高质量发展和持续回报股东提供了有力保障。

天风证券分析师点评,邮储银行拨备前利润增速亮眼,净息差同比大幅提升,逾期贷款率较低,资产质量保持优异,资产结构决定资产质量担忧小。摩根士丹利分析师亦发表观点称,邮储银行拨备前利润增速持续表现强势,未来成本收入比提升空间大,预计能够支持2019年利润增长,谨慎计提拨备,资产质量稳定。

当然,由于成立时间较晚,与和同业相比,邮储银行的中间业务起步晚,占营收比重较低,但发展快,空间大。

2018年邮储银行实现手续费及佣金净收入144亿元,同比增长13.3%,继续保持两位数的高增速。中间业务结构也持续优化,银行卡手续费收入129.5亿元,同比增长27.8%,其中信用卡新发放764万张,同比增长11%,结存卡量达到2310万张,同比增长35%。资管业务转型发展取得阶段性成果,资产管理规模8145亿元,净值型理财产品规模首次突破1000亿元。投行业务继续保持快速发展势头,年内成功发行国内最大规模个人住房抵押贷款资产支持证券产品,债券承销首次突破千亿元大关,达到1085亿元,同比增长229%。

目前,邮储银行正在借助金融科技的手段提升银行金融服务覆盖率。2018年,邮储银行的手机银行客户数首次突破2亿户,达到2.18亿户,并推出了围绕“个性化、智能化、场景化、开放化”打造的手机银行4.0版本,持续提升客户体验,电子银行交易替代率首次超过90%。

“县域及以下地区的客群是金融服务供给的薄弱环节,所以,邮储银行将其视之为不可替代的宝贵资源,县域及以下地区的客户占邮储银行客户比重超过2/3,贡献60%的存款。提升客户综合体验,是保持我们在县域及以下区域优势的关键所在,为此,我们持续推进具有农村地区特色的金融科技发展,形成‘互联网金融+农村电商+精准扶贫’的特色服务模式。”张学文说。

谈及未来发展战略和规划,张金良表示,建设一流大型零售商业银行是邮储银行的战略愿景,这个愿景已经深入人心,也符合邮储银行的实际。未来,邮储银行将继续坚持这个战略目标,持续巩固零售业务的战略基础地位,通过强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍“四大支撑”来推动实现特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化“五化”转型。


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